Případové studie Archivy - Jiri Tatyrek

Když začneš včas

Jiří Tatýrek — Thu, 10 Aug 2023 12:46:38 +0000

Odejít do důchodu v 58 letech s 50 000 měsíčně? Jde to.

Tamara skončila střední školu a nastupuje do svého prvního zaměstnání jako asistentka obchodu se startovací mzdou 25 000 měsíčně. Zatím bydlí u rodičů a nemá partnera. Ruku na srdce, kdo z nás, sotva co jsme začali pracovat, řešil nějaké hospodaření s penězi nebo důchod? Ale čím dříve začnete, tím snáze si v životě splníte svoje přání a vše potřebné pro spokojený život. V této případové studii vám ukážu svoji práci a finanční plán klientky, který čerpá ze skutečných dat a života. Jen jméno bylo změněno.

Jak vidí Tamara svůj budoucí život

Do 5 let si přeje mít vlastní domov, partnera, možná se vdát a založit rodinu.

Přeloženo do řeči peněz to znamená, že chce mít do 5 let (v roce 2028) vlastní bydlení, představuje si menší byt v Severomoravském kraji za 2 000 000 Kč.

Líbilo by se jí odejít do důchodu před 60. rokem života s přibližně 50 000 Kč měsíčně.

Jaký je výchozí stav jejích peněz

Úspory/investice: 0

Příjmy: 25 000 Kč

Rezerva/majetek: 0

Výdaje: 10 000 Kč

(i s případným příspěvkem na bydlení rodičům)

Ochrana majetku/příjmů/zdraví: 0

Volné peníze: 15 000 Kč

Co má Tamara s penězi udělat a může si svoje přání splnit

Bydlení

S měsíční investicí 3 200 Kč vytvoří Tamara do 5 let základ pro koupi bytu v hodnotě 2 000 000 Kč. Za 5 let bude potřebovat 200 000 Kč vlastní peníze, zbývající částku pokryje hypotékou na 30 let.

Důchod

Tamara bude možná mít, vzhledem k předpokládanému stavu státních financí, nárok na státní důchod asi v 70 letech (pokud vůbec) v odhadované výši asi 17 000 Kč měsíčně. Chtěla by jít do důchodu o 10 let dříve s vyšším důchodem, s finančním plánem je to možné. Bude k tomu potřebovat vybudovat majetek minimálně ve výši 9 000 000 Kč. Toho dosáhne i díky pravidelné investici 4 000 Kč měsíčně.

Rezerva

Tamara nemá žádnou pohotovou rezervu a i když zatím bydlí u rodičů, bude měsíčně odkládat 3 200 Kč na spořicí účet, aby si rezervu vytvořila.

Ochrana

Od roku 2028 počítám s ochranou bytu na částku 2 000 000 Kč (byt, domácnost a odpovědnost) za 244 Kč měsíčně.

Důležitá je ochrana zdraví a příjmů, proto bude Tamara pojištěna za 1 039 Kč měsíčně pro případ smrti (počítám už s ochranou, která případně pokryje budoucí dluh/hypotéku), pro případ invalidity a trvalých následků úrazu, a také pro případ pracovní neschopnosti (asi 15 až 16 000 Kč vychází nemocenská od státu, zbytek do výše příjmů v případě nemoci dorovná pojištění).

Něco navíc

3 700 Kč měsíčně bude Tamara investovat pro předčasné splacení hypotéky.

Pokud by se Tamara snažila co nejrychleji splatit hypotéku, 15 let bude platit splátku přes 15 tisíc měsíčně. Když prodlouží splatnost na 30 let a volné peníze měsíčně pravidelně investuje, může mít za 30 let slušný majetek nebo díky pravidelné investici splatit hypotéku mnohem dříve.

Čím později začnete, tím větší částku měsíčně budete muset odkládat a investovat. Ať už chcete vytvořit majetek na důchod nebo na splnění dalších cílů, které stojí peníze.

Co je pro Tamaru důležité a co mladí lidé často dělají špatně

Neřeší důchod. Je to tak daleko. Přitom čím dříve začnete, tím méně peněz měsíčně pro vybudování majetku na důchod potřebujete. Pokud byste chtěli do důchodu s rentou 50 000 Kč v 60 letech jako Tamara a je vám třeba 40 let, museli byste měsíčně investovat asi 21 000 Kč!

Nemají žádné nebo nízké pojištění. Nejčastěji zapomínáte na pojištění trvalých následků a invalidity. Přitom v okamžiku, kdy se vám stane vážná nemoc nebo úraz, už nemůžete vydělávat a ještě máte zvýšené výdaje.

Všechny peníze „vrazí“ do bydlení nebo do hypotéky, aby se jí co nejdříve „zbavili“. Hypotéka, pokud je dobře nastavená, je dobrý dluh. Nedávejte do ní všechny volné peníze a snažte se natáhnout splácení na co nejdelší dobu. Volné prostředky tak můžete každý měsíc investovat a kromě splácení hypotéky budovat další majetek.

Investují blbě. Bohužel nejen mladí lidé si často myslí, že dobře investují, a přitom hazardují. Pokud vás lákají atraktivní nabídky zhodnocení, může jít o velmi spekulativní a rizikové produkty. Zařaďte zpátečku a prověřte si základní informace o společnosti, o jejím finančním zdraví i její vlastnickou strukturu. A především nedávejte všechny svoje peníze bezhlavě do jednoho produktu.

Partnera a děti sice Tamaře splnit neumím, ale ostatní přání ano, a to i s příjmem 25 000 Kč měsíčně. Díky tomu, že začne investovat brzy a s rozumem, může vytvořit slušný majetek pro pravidelnou rentu v důchodu i pro předčasné splacení hypotéky.

Samozřejmě se její život a peníze v něm budou měnit. Určitě se změní příjmy a výdaje. Možná si najde partnera a založí rodinu. Ale s tím vším se dá pracovat a navržené rozdělení peněz můžeme kdykoliv změnit.

Finanční plán bez závazku

Dejte mi 1 hodinu vašeho času, já vám dám 30 let zkušeností.

Jiří Tatýrek.

Autor prvního finančního plánu v ČR.

Přes 30 let se starám o to, aby lidé měli dostatek peněz v každé životní situaci. Příjemné i nepříjemné. Díky finančnímu plánu můžete projít životem bez strachu, zda vše finančně zvládnete.

Certifikáty

Zásady ochrany osobních údajů

Služby

Počet klientů

Objem spravovaných peněz

Investice

Hypotéky

Kontakt

Mlýnská 317/10

Moravská Ostrava - Přívoz, 702 00

+420 602 749 462

jiri.tatyrek@bcas.cz

Pracuji jako finanční a realitní konzultant společnosti Broker Consulting, a.s., IČO 25221736, se sídlem: Jiráskovo náměstí 2, 326 00 Plzeň. Všechny registrace společnosti je možné dohledat na webu České národní banky.

Splňuji všechna zákonem vyžadovaná oprávnění potřebná k činnosti finančního a realitního konzultanta. Moje registrace si můžete ověřit na webu České národní banky.

Článek Když začneš včas se nejdříve objevil na Jiri Tatyrek.

Nezávislost s malými příjmy

Jiří Tatýrek — Thu, 10 Aug 2023 12:29:51 +0000

I s malými příjmy můžete být finančně nezávislí

Lenka a Matěj, dva sympatičtí mladí lidé z Opavska, oba v době našeho setkání pracovali ve fabrice. Matěj jako skladník, Lenka jako dělnice u pásu. V té době tvořili pár, bydleli ve městě ve vlastním bytě a ještě neměli děti. Možná si říkáte, zda pro domácnost s nízkými příjmy má jakákoliv práce s penězi smysl. Má! Lenka s Matějem navíc poznali, co znamená vážná nemoc. Ta obvykle přijde nečekaně, a proto je potřeba mít peníze v rodině v pořádku, aby se veškerá energie soustředila na uzdravení. I v této případové studii čerpám ze skutečných dat a života. Jen jména klientů byla změněna.

Co si Lenka s Matějem přáli

Vylepšit bydlení, pro Lenku a Matěje to znamenalo
přesunout se z města na venkov.

Převedeno na peníze si přáli koupit co nejlevněji dům na vesnici v okolí Opavy, byli připraveni přiložit ruku k dílu pro případnou rekonstrukci.

Líbila se jim představa dosáhnout v důchodovém věku na společný příjem 25 000 Kč měsíčně.

Později, po narození dcery, si přáli mít pro ni do jejích 20 let nějaký finanční obnos na start do samostatného života ve výši 500 000 Kč.

Jak vypadal jejich rodinný rozpočet

Úspory: 1 300 Kč měsíčně rozděleno do více smluv mezi penzijní pojištění a stavební spoření

Příjmy: 12 000 Kč a 16 000 Kč

Investice: 500 Kč měsíčně do podílových fondů

Výdaje domácnosti cca 25 000 Kč

Rezerva: 0

Volné peníze: 0

Majetek: byt v osobním vlastnictví v hodnotě 2 000 000 Kč

Ochrana příjmů/zdraví: Minimální

Dluhy: dva spotřebitelské úvěry a jedna hypotéka s celkovou měsíční splátkou 7 000 Kč

Ochrana majetku: jen nízké pojištění domácnosti

Jaká byla cesta ke splnění přání Matěje a Lenky

Bydlení

Našel jsem pro Lenku a Matěje dům na Opavsku za 1 300 000 Kč, který spolu s investicí na rekonstrukci ve výši 300 000 Kč přinesl možnost vybudovat v domě 2 bytové jednotky a jednu z nich pronajímat za 10 000 Kč. Dům jsme pořídili na hypotéku a současně z ní vyplatili hypotéku na byt, ve kterém bydleli. Ten jsme ve správnou chvíli prodali, z prodeje splatili novou hypotéku a ještě získali asi 500 000 Kč volné prostředky, které jsme investovali. Namísto splátky hypotéky mohli Lenka s Matějem začít více pravidelně spořit a investovat.

Důchod

Oba si přáli odejít do důchodu v 65 letech s jistým příjmem 25 000 Kč, který odpovídal aktuálním výdajům domácnosti. Díky pravidelné investici 2 500 Kč, vytvoření pasivního příjmu z pronájmu a pokud zohledním potenciál, byť minimální, na získání státního důchodu, mohou Lenka s Matějem odejít do důchodu buď dříve nebo podle jejich přání, ale s téměř dvojnásobnou rentou ve výši 50 000 Kč měsíčně.

Rezerva

Pro vytvoření rezervy jsme vložili na spořící účet jednorázový vklad 30 000 Kč a pak měsíčně odkládali 7 000 Kč pro doplnění rezervy do požadované výše.

Ochrana

Pro Lenku a Matěje byla velmi riziková, téměř nulová ochrana zdraví a příjmů. Což si oba uvědomili. Plánovali rodinu, měli dluh v podobě hypotéky, a navíc jeden z partnerů prodělal rakovinu, v takovém případě už žádná pojišťovna nechce poskytnout ochranu před nemocí, ani invaliditou. Lenku jsem hned pojistil za 900 Kč měsíčně pro případ smrti, invalidity a trvalých následků úrazu a také pro případ pracovní neschopnosti. Matěje se nakonec po 5 letech bez recidivy nemoci podařilo pojistit také. Našel jsem pojišťovnu, se kterou jsem vyjednal standardní ochranu za 1 300 Kč měsíčně, která pokrývá jak invaliditu, tak trvalé následky a pracovní neschopnost.

Dluhy

Konsolidací spotřebitelských půjček a s novou hypotékou na dům, kterou jsme následně vyplatili z prodeje bytu, se Lenka s Matějem postupně zbavili všech dluhů a půjček a uvolněné prostředky mohli použít na pravidelnou investici a budování rezervy.

Lenka s Matějem platili celkem 2 000 Kč měsíčně a neměli za vydané peníze prakticky žádnou ochranu. Za 2 200 Kč měsíčně jsem poskládal řešení, které oběma poskytuje dostatečnou ochranu příjmů a zdraví.

Na spořicím účtu nebo se stavebním spořením na důchod ani další cíle “neušetříte”, s pravidelnou investicí ano.

Co bylo při hledání řešení pro Lenku a Matěje klíčové

Vytvořit v rodinném rozpočtu bez snížení životního standardu volné prostředky na budování majetku. To se nám povedlo postupnými kroky, konsolidací půjček, novou hypotékou na dům, pronájmem jednoho bytu v domě, prodejem bytu a splacením hypotéky. Díky tomu si budují majetek na důchod, a také pro svoji dceru.

Neměli žádnou ochranu zdraví a příjmů. To bylo pro celou rodinu nebezpečné, protože už poznali, co znamená být vážně nemocný. Naštěstí s dobrým koncem.

Samozřejmě jsem celou životní cestu Lenky a Matěje pro vás trochu zjednodušil. Jsme v pravidelném kontaktu, alespoň jednou ročně se potkáme, abych se ujistil, že všechno funguje jak má a dobře se jim daří.

Finanční plán bez závazku

Dejte mi 1 hodinu vašeho času, já vám dám 30 let zkušeností.

Jiří Tatýrek.

Autor prvního finančního plánu v ČR.

Certifikáty

Zásady ochrany osobních údajů

Služby

Počet klientů

Objem spravovaných peněz

Investice

Hypotéky

Kontakt

Mlýnská 317/10

Moravská Ostrava - Přívoz, 702 00

+420 602 749 462

jiri.tatyrek@bcas.cz

Pracuji jako finanční a realitní konzultant společnosti Broker Consulting, a.s., IČO 25221736, se sídlem: Jiráskovo náměstí 2, 326 00 Plzeň. Všechny registrace společnosti je možné dohledat na webu České národní banky.

Splňuji všechna zákonem vyžadovaná oprávnění potřebná k činnosti finančního a realitního konzultanta. Moje registrace si můžete ověřit na webu České národní banky.

Článek Nezávislost s malými příjmy se nejdříve objevil na Jiri Tatyrek.

Případové studie Archivy - Jiri Tatyrek

Když začneš včas

Odejít do důchodu v 58 letech s 50 000 měsíčně? Jde to.

Jak vidí Tamara svůj budoucí život

Do 5 let si přeje mít vlastní domov, partnera, možná se vdát a založit rodinu.

Přeloženo do řeči peněz to znamená, že chce mít do 5 let (v roce 2028) vlastní bydlení, představuje si menší byt v Severomoravském kraji za 2 000 000 Kč.

Líbilo by se jí odejít do důchodu před 60. rokem života s přibližně 50 000 Kč měsíčně.

Jaký je výchozí stav jejích peněz

Co má Tamara s penězi udělat a může si svoje přání splnit

Bydlení

Důchod

Rezerva

Ochrana

Něco navíc

Co je pro Tamaru důležité a co mladí lidé často dělají špatně

Nemají žádné nebo nízké pojištění. Nejčastěji zapomínáte na pojištění trvalých následků a invalidity. Přitom v okamžiku, kdy se vám stane vážná nemoc nebo úraz, už nemůžete vydělávat a ještě máte zvýšené výdaje.

Finanční plán bez závazku

Dejte mi 1 hodinu vašeho času, já vám dám 30 let zkušeností.

Jiří Tatýrek.

Autor prvního finančního plánu v ČR.

Certifikáty

Zásady ochrany osobních údajů

Služby

Počet klientů

Objem spravovaných peněz

Investice

Hypotéky

Kontakt

Mlýnská 317/10

Moravská Ostrava - Přívoz, 702 00

+420 602 749 462

jiri.tatyrek@bcas.cz

Pracuji jako finanční a realitní konzultant společnosti Broker Consulting, a.s., IČO 25221736, se sídlem: Jiráskovo náměstí 2, 326 00 Plzeň. Všechny registrace společnosti je možné dohledat na webu České národní banky.

Splňuji všechna zákonem vyžadovaná oprávnění potřebná k činnosti finančního a realitního konzultanta. Moje registrace si můžete ověřit na webu České národní banky.

Nezávislost s malými příjmy

I s malými příjmy můžete být finančně nezávislí

Co si Lenka s Matějem přáli

Vylepšit bydlení, pro Lenku a Matěje to znamenalo přesunout se z města na venkov.

Převedeno na peníze si přáli koupit co nejlevněji dům na vesnici v okolí Opavy, byli připraveni přiložit ruku k dílu pro případnou rekonstrukci.

Líbila se jim představa dosáhnout v důchodovém věku na společný příjem 25 000 Kč měsíčně.

Později, po narození dcery, si přáli mít pro ni do jejích 20 let nějaký finanční obnos na start do samostatného života ve výši 500 000 Kč.

Jak vypadal jejich rodinný rozpočet

Jaká byla cesta ke splnění přání Matěje a Lenky

Bydlení

Důchod

Rezerva

Ochrana

Dluhy

Co bylo při hledání řešení pro Lenku a Matěje klíčové

Neměli žádnou ochranu zdraví a příjmů. To bylo pro celou rodinu nebezpečné, protože už poznali, co znamená být vážně nemocný. Naštěstí s dobrým koncem.

Finanční plán bez závazku

Dejte mi 1 hodinu vašeho času, já vám dám 30 let zkušeností.

Jiří Tatýrek.

Autor prvního finančního plánu v ČR.

Certifikáty

Zásady ochrany osobních údajů

Služby

Počet klientů

Objem spravovaných peněz

Investice

Hypotéky

Kontakt

Mlýnská 317/10

Moravská Ostrava - Přívoz, 702 00

+420 602 749 462

jiri.tatyrek@bcas.cz

Pracuji jako finanční a realitní konzultant společnosti Broker Consulting, a.s., IČO 25221736, se sídlem: Jiráskovo náměstí 2, 326 00 Plzeň. Všechny registrace společnosti je možné dohledat na webu České národní banky.

Splňuji všechna zákonem vyžadovaná oprávnění potřebná k činnosti finančního a realitního konzultanta. Moje registrace si můžete ověřit na webu České národní banky.

Vylepšit bydlení, pro Lenku a Matěje to znamenalo
přesunout se z města na venkov.