Odejít do důchodu v 58 letech s 50 000 měsíčně? Jde to.

Tamara skončila střední školu a nastupuje do svého prvního zaměstnání jako asistentka obchodu se startovací mzdou 25 000 měsíčně. Zatím bydlí u rodičů a nemá partnera. Ruku na srdce, kdo z nás, sotva co jsme začali pracovat, řešil nějaké hospodaření s penězi nebo důchod? Ale čím dříve začnete, tím snáze si v životě splníte svoje přání a vše potřebné pro spokojený život. V této případové studii vám ukážu svoji práci a finanční plán klientky, který čerpá ze skutečných dat a života. Jen jméno bylo změněno.

Jak vidí Tamara svůj budoucí život

Do 5 let si přeje mít vlastní domov, partnera, možná se vdát a založit rodinu.

Přeloženo do řeči peněz to znamená, že chce mít do 5 let (v roce 2028) vlastní bydlení, představuje si menší byt v Severomoravském kraji za 2 000 000 Kč.

Líbilo by se jí odejít do důchodu před 60. rokem života s přibližně 50 000 Kč měsíčně.

Jaký je výchozí stav jejích peněz

Úspory/investice: 0

Příjmy: 25 000 Kč

Rezerva/majetek: 0

Výdaje: 10 000 Kč

(i s případným příspěvkem na bydlení rodičům)

Ochrana majetku/příjmů/zdraví: 0

Volné peníze: 15 000 Kč

Co má Tamara s penězi udělat a může si svoje přání splnit

Bydlení

S měsíční investicí 3 200 Kč vytvoří Tamara do 5 let základ pro koupi bytu v hodnotě 2 000 000 Kč. Za 5 let bude potřebovat 200 000 Kč vlastní peníze, zbývající částku pokryje hypotékou na 30 let.

Důchod

Tamara bude možná mít, vzhledem k předpokládanému stavu státních financí, nárok na státní důchod asi v 70 letech (pokud vůbec) v odhadované výši asi 17 000 Kč měsíčně. Chtěla by jít do důchodu o 10 let dříve s vyšším důchodem, s finančním plánem je to možné. Bude k tomu potřebovat vybudovat majetek minimálně ve výši 9 000 000 Kč. Toho dosáhne i díky pravidelné investici 4 000 Kč měsíčně.

Rezerva

Tamara nemá žádnou pohotovou rezervu a i když zatím bydlí u rodičů, bude měsíčně odkládat 3 200 Kč na spořicí účet, aby si rezervu vytvořila.

Ochrana

Od roku 2028 počítám s ochranou bytu na částku 2 000 000 Kč (byt, domácnost a odpovědnost) za 244 Kč měsíčně.

Důležitá je ochrana zdraví a příjmů, proto bude Tamara pojištěna za 1 039 Kč měsíčně pro případ smrti (počítám už s ochranou, která případně pokryje budoucí dluh/hypotéku), pro případ invalidity a trvalých následků úrazu, a také pro případ pracovní neschopnosti (asi 15 až 16 000 Kč vychází nemocenská od státu, zbytek do výše příjmů v případě nemoci dorovná pojištění).

Něco navíc

3 700 Kč měsíčně bude Tamara investovat pro předčasné splacení hypotéky.

Pokud by se Tamara snažila co nejrychleji splatit hypotéku, 15 let bude platit splátku přes 15 tisíc měsíčně. Když prodlouží splatnost na 30 let a volné peníze měsíčně pravidelně investuje, může mít za 30 let slušný majetek nebo díky pravidelné investici splatit hypotéku mnohem dříve.

Čím později začnete, tím větší částku měsíčně budete muset odkládat a investovat. Ať už chcete vytvořit majetek na důchod nebo na splnění dalších cílů, které stojí peníze.

Co je pro Tamaru důležité a co mladí lidé často dělají špatně

Neřeší důchod. Je to tak daleko. Přitom čím dříve začnete, tím méně peněz měsíčně pro vybudování majetku na důchod potřebujete. Pokud byste chtěli do důchodu s rentou 50 000 Kč v 60 letech jako Tamara a je vám třeba 40 let, museli byste měsíčně investovat asi 21 000 Kč!

Nemají žádné nebo nízké pojištění. Nejčastěji zapomínáte na pojištění trvalých následků a invalidity. Přitom v okamžiku, kdy se vám stane vážná nemoc nebo úraz, už nemůžete vydělávat a ještě máte zvýšené výdaje.

Všechny peníze „vrazí“ do bydlení nebo do hypotéky, aby se jí co nejdříve „zbavili“. Hypotéka, pokud je dobře nastavená, je dobrý dluh. Nedávejte do ní všechny volné peníze a snažte se natáhnout splácení na co nejdelší dobu. Volné prostředky tak můžete každý měsíc investovat a kromě splácení hypotéky budovat další majetek.

Investují blbě. Bohužel nejen mladí lidé si často myslí, že dobře investují, a přitom hazardují. Pokud vás lákají atraktivní nabídky zhodnocení, může jít o velmi spekulativní a rizikové produkty. Zařaďte zpátečku a prověřte si základní informace o společnosti, o jejím finančním zdraví i její vlastnickou strukturu. A především nedávejte všechny svoje peníze bezhlavě do jednoho produktu.

Partnera a děti sice Tamaře splnit neumím, ale ostatní přání ano, a to i s příjmem 25 000 Kč měsíčně. Díky tomu, že začne investovat brzy a s rozumem, může vytvořit slušný majetek pro pravidelnou rentu v důchodu i pro předčasné splacení hypotéky.

Samozřejmě se její život a peníze v něm budou měnit. Určitě se změní příjmy a výdaje. Možná si najde partnera a založí rodinu. Ale s tím vším se dá pracovat a navržené rozdělení peněz můžeme kdykoliv změnit.

Finanční plán bez závazku

Dejte mi 1 hodinu vašeho času, já vám dám 30 let zkušeností.

pojďme se potkat.

Jiří Tatýrek.

Autor prvního finančního plánu v ČR.

Přes 30 let se starám o to, aby lidé měli dostatek peněz v každé životní situaci. Příjemné i nepříjemné. Díky finančnímu plánu můžete projít životem bez strachu, zda vše finančně zvládnete.

Certifikáty

Zásady ochrany osobních údajů

Služby

Počet klientů

Objem spravovaných peněz

Investice

Hypotéky

Kontakt

Mlýnská 317/10

Moravská Ostrava - Přívoz, 702 00

+420 602 749 462

jiri.tatyrek@bcas.cz

Pracuji jako finanční a realitní konzultant společnosti Broker Consulting, a.s., IČO 25221736, se sídlem: Jiráskovo náměstí 2, 326 00 Plzeň. Všechny registrace společnosti je možné dohledat na webu České národní banky.

Splňuji všechna zákonem vyžadovaná oprávnění potřebná k činnosti finančního a realitního konzultanta. Moje registrace si můžete ověřit na webu České národní banky.